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永利国际手机客户端第四,将来普惠金融金融、小微金融的生态理想的生态的内部的机构到底应该是什么样?可以是横向的、板块式的、机械式的拼凑,也就是说在普惠金融、小微金融领域里面,一部分大行做、一部分小行做、一部分金融公司做,包括小贷公司做等等,如果是完全自然地让它形成这么一个过程,可能前期阶段或者接下去的阶段,当下和接下去一段时间,可能是平行的、板块式的,平行的、机械式的、板块式的生态分工效率是很低的,板块与板块之间,大板块内部的小板块和小板块之间的冲突带来的低效率问题,带来的资源错配问题是很严重的,所以我觉得很需要我们进行顶层设计。我个人的观点认为,一个成熟的未来的普惠金融的生态应该是纵向的,什么意思?大行做一些基础设施(包括大数据),但是在一线,像我们泰隆银行这样,一个社区固定一个客户经理,深耕几年在里面做的,我觉得大行如果去做的话成本是非常高的,因为做公司业务和做小微的业务背后支撑客户经理做业务的体系是不一样的,为什么像我们公司业务基本上是很少很少做,大行做的基本是公司业务,因为每一个业务经理做业务的时候会有很多的信贷审批、业务培训等等一整套体系,都是围绕公司业务的。像我们泰隆银行做的都是围绕个体式的,农民、个体工商户,哪怕是小企业的服务,我们也类似于像个体工商户一样给他提供服务,贷款贷给小企业的法人/老板,也是像个人一样做,但是背后的体系经过26年的建设相对是比较完善的。我讲这个话是什么意思?做普惠、小微要特有的跟大公司业务不一样的体系,而这个体系里面如果说大行和中小机构形成一个分工,大行形成一种基础性的,特别是大数据,比如像小的金融机构做不了,能不能把这个数据卖给我们中小金融机构呢?线下的一线由中小机构来做,这样形成一个纵向的、有机的、互补分工的这样一种生态圈,我个人认为是我们中国未来的发展方向。

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